事實(shí)上，在當(dāng)前的監(jiān)管和宏觀環(huán)境下，中小企業(yè)通過(guò)銀行進(jìn)行融資時(shí)，除了遭遇業(yè)務(wù)費(fèi)用高企、“浮利分費(fèi)”的潛規(guī)則外，還經(jīng)常會(huì)遇到各種各樣的潛規(guī)則。南都記者采訪多位業(yè)內(nèi)人士，為您揭開(kāi)中小微銀行融資的亂象。如果你是一位想通過(guò)銀行融資的小微企業(yè)主，那么，
以下 的潛規(guī)則你必須知道，免得最終面對(duì)銀行時(shí)，大驚小怪錯(cuò)失融資機(jī)會(huì)。
潛規(guī)則1
各種費(fèi)用說(shuō)不清道不明
如上文提到，銀行往往會(huì)對(duì)有融資需求的企業(yè)在經(jīng)過(guò)一番接觸后，報(bào)出一個(gè)綜合融資成本，但融資成本往往由利率及各種費(fèi)用組成。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院特約研究員徐北向南都記者透露，除了常見(jiàn)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、承諾貸款收費(fèi)外，前幾年還有所謂的“調(diào)查費(fèi)”、“資料費(fèi)”，但隨著相關(guān)主管機(jī)構(gòu)嚴(yán)查下早就停了，不過(guò)現(xiàn)在常見(jiàn)的還有“快放費(fèi)”、“資金調(diào)劑費(fèi)”等，類(lèi)似貸款的成本一般是貸款金額1到3個(gè)點(diǎn)。
而實(shí)際上，除了這些以各種名目被收取的費(fèi)用外，企業(yè)為了保持和銀行的良好關(guān)系，通常還需通過(guò)更加隱蔽的方式支付另一筆人情費(fèi)。徐北透露，由于中國(guó)的部分中小微企業(yè)盡管擁有抵押物，但是貸款主體不符合相關(guān)條件，在此情況下，部分銀行信貸人員會(huì)幫助企業(yè)進(jìn)行包裝，但往往要求或者暗示企業(yè)向某些資金中介人繳納一筆費(fèi)用，方能促成貸款交易，部分費(fèi)用甚至將增加3至6點(diǎn)的融資成本。
潛規(guī)則2
各類(lèi)搭售層出不窮
除了收取費(fèi)用，對(duì)于企業(yè)而言，通過(guò)銀行進(jìn)行融資時(shí)，各類(lèi)搭售業(yè)務(wù)也造成了企業(yè)的隱性成本。
據(jù)悉，此類(lèi)搭售最為常見(jiàn)的為存款要求。一家股份制銀行信貸人士對(duì)南都記者表示，該行盡管不會(huì)收取高額的中間業(yè)務(wù)收入，但是企業(yè)在獲得貸款后，對(duì)銀行進(jìn)行存款支持是必須的。他表示，根據(jù)新老客戶(hù)的關(guān)系程度不同，以貸款1000萬(wàn)元的客戶(hù)為例，該行要求其在該行賬戶(hù)上的日均存款必須達(dá)到200萬(wàn)-700萬(wàn)元，同時(shí)要求在該行購(gòu)買(mǎi)一定量的保險(xiǎn)產(chǎn)品或者理財(cái)產(chǎn)品。
徐北指出，部分銀行要求貸款下來(lái)后，還不能一次性提取使用，賬戶(hù)上還需要保持一定的存量，附帶每個(gè)月還要相當(dāng)?shù)默F(xiàn)金流水、結(jié)算業(yè)務(wù)；有的還需企業(yè)額外再開(kāi)拓例如信用卡、Post機(jī)、工資結(jié)算等其他各類(lèi)銀行業(yè)務(wù)。這樣無(wú)形之中增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)還大量占用經(jīng)營(yíng)資金，降低了貸款資金的使用率，而對(duì)于銀行而言，則加大綜合性收入。
潛規(guī)則3
放款時(shí)間難以確定
徐北認(rèn)為，除了上述幾項(xiàng)外，對(duì)于中小企業(yè)而言，銀行融資危害性最大的潛規(guī)則在于在簽訂合同后，款項(xiàng)遲遲未放，甚至最后取消，或者提前收貸等行為?！斑@種行為極容易造成企業(yè)資金鏈斷裂?！毙毂北硎?，在一切手續(xù)包括同貸、抵押登記等程序都走完之后，求金若渴的企業(yè)往往認(rèn)為貸款已經(jīng)有望，但卻常常遭遇無(wú)限期推遲放款時(shí)間、臨時(shí)取消貸款合同、提前收貸。其就見(jiàn)過(guò)，某股份制銀行在前后放款時(shí)間用了6個(gè)月仍未下放，最后還直接取消貸款。
除此以外，商業(yè)銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)企業(yè)貸款或者企業(yè)主個(gè)人貸款，發(fā)放一年期及以下的貸款最多。而一年期貸款基本上要求先還款后續(xù)貸款，且要求還款時(shí)間準(zhǔn)時(shí)，但是這時(shí)候可能正好企業(yè)暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)不靈，很多小微企業(yè)不得不借助外部高成本的資金進(jìn)行“還舊貸新”的方式續(xù)貸。這種高成本的“倒貸過(guò)橋”手段請(qǐng)常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)用，已成為一部分中小企業(yè)不得不頻繁使用的方式。但是由于銀行政策不穩(wěn)定，企業(yè)時(shí)常碰到還款后，不再續(xù)貸，而民間借貸的資金則利率高企，對(duì)企業(yè)造成極大的負(fù)擔(dān)，容易拖垮企業(yè)。徐北稱(chēng)，這種情況在民間借貸中被稱(chēng)為“斷橋”。
中行減免的收費(fèi)項(xiàng)目
一是免收小微企業(yè)融資服務(wù)費(fèi)。包括財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、金融市場(chǎng)咨詢(xún)費(fèi)、公司金融咨詢(xún)服務(wù)費(fèi)、國(guó)際結(jié)算融資安排費(fèi)、國(guó)際結(jié)算咨詢(xún)顧問(wèn)費(fèi)、受托管理貸款及轉(zhuǎn)讓服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用；
二是取消常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)；
三是取消對(duì)公貸款承諾函手續(xù)費(fèi)和個(gè)人循環(huán)額度貸款承諾費(fèi)；
四是取消公司融資服務(wù)條件變更手續(xù)費(fèi)和支信通手續(xù)費(fèi)；
五是取消票據(jù)融資咨詢(xún)服務(wù)費(fèi)；
六是明確貸款房屋抵押登記費(fèi)一律由銀行承擔(dān)，嚴(yán)禁轉(zhuǎn)嫁客戶(hù)；
七是為包括企業(yè)在內(nèi)的每個(gè)客戶(hù)提供一個(gè)免費(fèi)賬戶(hù)，免收年費(fèi)和賬戶(hù)管理費(fèi)。
農(nóng)行免除收費(fèi)項(xiàng)目
一是免收小微企業(yè)融資服務(wù)費(fèi)。包括免收貸款承諾費(fèi)、銀行承兌匯票承諾費(fèi)、循環(huán)額度管理費(fèi)等7項(xiàng)承諾類(lèi)費(fèi)用，免收常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投融資財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息咨詢(xún)顧問(wèn)、債務(wù)類(lèi)融資顧問(wèn)、企業(yè)上市顧問(wèn)、并購(gòu)重組顧問(wèn)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理顧問(wèn)等12項(xiàng)顧問(wèn)類(lèi)費(fèi)用。
二是免收三農(nóng)客戶(hù)小額賬戶(hù)服務(wù)費(fèi)、工本費(fèi)。
三是停止收取常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)。
四是取消14項(xiàng)涉企費(fèi)用。包括工程造價(jià)協(xié)作顧問(wèn)費(fèi)、代理同城票據(jù)交換信件傳遞費(fèi)、單位大額現(xiàn)金存款清點(diǎn)費(fèi)、小額支付系統(tǒng)通存通兌、電子賬單交易手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。
五是下調(diào)17項(xiàng)結(jié)算類(lèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。包括降低柜臺(tái)、A T M及電子渠道的異地轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、異地取現(xiàn)、漫游匯款、資金歸集等費(fèi)用。
六是為包括企業(yè)在內(nèi)的每個(gè)客戶(hù)提供一個(gè)免費(fèi)賬戶(hù)。免收年費(fèi)、小額賬戶(hù)管理費(fèi)。
C15-16版:專(zhuān)題采寫(xiě)：南都記者 陳穎 實(shí)習(xí)生 趙洋 黃可韻
南都制圖：小偉
[案例]
優(yōu)質(zhì)小企業(yè)貸款2500萬(wàn)財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)一次10萬(wàn)
那么一家企業(yè)在融資中，被收取的中間費(fèi)用大概會(huì)有多少呢？佛山一家細(xì)分行業(yè)龍頭的設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人賴(lài)小姐告訴南都記者，該企業(yè)在相關(guān)的細(xì)分行業(yè)龍頭，在和銀行的融資過(guò)程中，是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。經(jīng)常有銀行圍著轉(zhuǎn)，要求進(jìn)行放貸。不過(guò)，在通過(guò)銀行進(jìn)行融資時(shí)，仍必須面對(duì)一些潛規(guī)則的收費(fèi)。如近期其向一家國(guó)有銀行進(jìn)行一筆2500萬(wàn)元的融資時(shí)，除了相應(yīng)的利率外，還被要求繳納一筆10萬(wàn)元左右的財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)。至于在收取了該筆費(fèi)用后，銀行做了哪些相應(yīng)的服務(wù)，賴(lài)小姐表示，并沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái)。而多年與銀行打交道，她也已經(jīng)習(xí)慣了類(lèi)似的潛規(guī)則的收費(fèi)。
除此之外，珠三角一家較為中型的企業(yè)亦在采訪時(shí)向南都記者反映，其在向銀行申請(qǐng)1 .5億元的貸款時(shí)盡管簽署的貸款協(xié)議僅為基準(zhǔn)上浮15%，但實(shí)際上請(qǐng)常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)用，公司還被要求與銀行簽訂賬戶(hù)管理合同，在銀行開(kāi)立相關(guān)多個(gè)賬戶(hù)，而僅賬戶(hù)管理費(fèi)三年下來(lái)就超過(guò)600多萬(wàn)元。“這樣下來(lái)利率實(shí)際上上浮接近50%了。”上述企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)南都記者表示。
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